side 12
Svar fra Finanstilsynet om adgang til netbank
I din henvendelse spørger du, hvad det betyder, at der er begrænset regulering i den finansielle lovgivning. Begrænset regulering betyder, at der ikke er mange steder i lovgivningen på det finansielle område, hvor der stilles krav til bankerne om, at kunderne skal have adgang til netbank.
Når Finanstilsynet fører tilsyn med bankerne, så håndhæver vi den finansielle lovgivning. Det betyder, at der skal være en regel i den finansielle lovgivning, som vi kan støtte os op af, når vi beder bankerne gøre noget.
Der findes ikke regler i den finansielle lovgivning, der stiller krav om, at alle skal have adgang til netbank. Den eneste regel, der vedrører adgangen netbank, er den i § 9, stk. 3 i lov om betalingskonti, som blev beskrevet i den tidligere besvarelse. Efter den regel kan man ikke kræve, at banken stiller en alternativ løsning til at tilgå netbank til rådighed.
Der findes til gengæld krav om, at den løsning banken bruger for at beskytte netbank skal have et særligt sikkerhedsniveau. MitID lever op til dette sikkerhedsniveau.
Finanstilsynet kan derfor ikke pålægge bankerne at stille en alternativ løsning til MitID til rådighed.
Med venlig hilsen
Finanstilsynet
Det tidligere svar fra Finanstilsynet
Tak for din henvendelse af 25. april 2022 vedr. netbank og MitID.
Jeg kan indledningsvist oplyse dig om, at Finanstilsynet ikke har kompetence til at behandle konkrete tvister mellem banker og deres kunder. Hvis en kunde ønsker at klage over sin bank, kan vedkommende rette henvendelse til den klageansvarlige i banken. Banken er forpligtiget til at have en klageansvarlig, der behandler klager over banken.
Jeg kan generelt oplyse, at der er begrænset regulering i den finansielle lovgivning om, hvilke faciliteter som f.eks. netbank banken skal stille til rådighed for deres kunder.
Den relevante regulering vedrører den kontotype, der hedder en basal betalingskonto. Reglerne herom findes i lov om betalingskonti.
Det fremgår af § 9, stk. 3, i lov om betalingskonti, at forbrugeren skal have mulighed for at styre og initiere betalingstransaktioner i pengeinstituttets eventulle forretningslokale og via onlinefaciliteter, hvis disse tjenesteydelser i forvejen udbydes til forbrugere, som har andre betalingskonti end en basal betalingskonto.
Bestemmelsen regulerer således, at du som forbruger med en basal betalingskonto skal tilbydes adgang til de samme onlinefaciliteter, f.eks. netbank, på samme måde som de øvrige forbrugere, der er kunde i banken.
Hvis banken fastsætter de samme betingelser for alle forbrugere for at få adgang til bankens faciliteter, vil det som udgangspunkt ikke være i strid med ovenstående bestemmelse at kræve disse betingelser opfyldt.
Danske banker anvender MitID til at leve op til reglerne om såkaldt stærk kundeautentifikation. Reglerne om stærk kundeautentifikation betyder, at en bruger skal anvende to elementer, når man logger ind på sin konto eller laver en betaling.
Det er op til bankerne at vælge, hvilke løsninger de vil anvende. Finanstilsynets fører alene tilsyn med, at bankernes løsninger lever op til lovkravene, men Finanstilsynet kan ikke pålægge bankerne at anvende en bestemt lovlig løsning. Da MitID lever op til lovkravene, har Finanstilsynet således ikke mulighed for at pålægge bankerne at tilbyde kunderne andre løsninger.
Såfremt du har yderligere spørgsmål til sammenhængen mellem fritagelsen fra digital post og fritagelse fra at anvende MitID, må jeg henvise dig til Digitaliseringsstyrelsen, der er den myndighed, der overordnet er ansvarlig for MitID. Digitaliseringsstyrelsens kontaktoplysninger findes her.
For så vidt angår dit spørgsmål om bankens opkrævning af gebyrer kan jeg oplyse, at det for basale betalingskontoer er reguleret i lov om betalingkonti, at gebyrerne skal være rimelige. Du kan på denne hjemmeside se, hvad de forskellige banker tager i gebyr fra kunder med en basal betalingskonto.
Gebyrer på andre kontotyper er er udenfor Finanstilsynets ressort. Hvorvidt banken kan kræve gebyrerne på andre kontotyper vil formentlig afhænge af den rammeaftale, der er indgået mellem banken og dennes kunder og eventuelt god skik-reglerne efter betalingsloven. Det er Forbrugerombudsmanden, der fører tilsyn med disse områder, hvorfor du med fordel kan rette henvendelse dertil, hvis du har yderligere spørgsmål. Du finder Forbrugerombudsmandens kontaktoplysninger her.
Med venlig hilsen
Finanstilsynet
Min kommentar til deres svar
Bekendtgørelse af lov om betalingskonti – Retsinformation –
Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder – Retsinformation –
Rapport om adgang til indlånskonti på fair og rimelige vilkår – Finanstilsynet –
Offentliggørelse af årligt reguleret gebyr for en basal indlånskonto – (Dovnloading)